疫情“大考”下，保险科技进化的4个方向
阅读 · 发布日期 2020-08-07 10:25 · bladmin
疫情的居家隔离措施同时隔离了保险公司与客户的业务联系，并且很大程度上改变了消费者的消费习惯与偏好，对金融的改革创新提出了新要求，迫切需要科技与业务的结合和进化，对保险的传统作业模式更是产生了很大的挑战，因此，必然加速保险与科技的迅速结合。
保险运营的线上化
中国银保监会发布的《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》指出，各银行保险机构需要在全国范围内加强线上服务，特别是在疫情比较严重的地区，对于感染新冠肺炎的出险理赔客户需要提供优先处理的服务。为此，保险公司必须充分依托科技力量全面提升保险公司线上运营能力，大力推动办公线上化、培训线上化、服务线上化、销售线上化，强化大数据、系统工具等业务中台建设，使系统平台、应用工具、数据挖掘、系统开发、运维支持能够因场景、因产品、因客户灵活组合与调用，形成有效的途径和工具来精准定位和获取目标客户，精准推动保险的温度与服务。借助人工智能提供实时的客服、咨询和保障计划建议服务，让科技与业务深度融合，重构重塑线上化的运营体系、风控体系和产品体系。
众多保险公司迅速推进线上服务，依托原有的移动客户端、微信公众号、官方网站和微博，推出在线出单、保全审核、简易事故自助理赔、业务咨询，以及发热咨询、线上问诊、心理援助、疫情动态、知识科普等客户关爱和增值服务，并且在线上大量开展管理和营销活动，避免线下狙击，加速了保险业务线上化的进程，也培养了消费者在线上消费的习惯。
业务流程电子化
数字化是金融的创新主题，同时，金融的数字化以电子化为基础。保险电子化近年来迅速推进，但是保险与法律关系密切，保险承保、理赔过程中的签约管理、赔案管理需要大量的单据和风控环节，因此保险业的全面电子化比较复杂和缓慢。现在保险的简易条款、合同、投保单以及基本的流程服务均逐步实现电子化，但是保全流程、被保险人或受益人签字流程、复杂案件理赔单证的电子化仍在努力中，很大程度上制约了保险业务的线上服务，也一定程度上影响了金融创新。
此外，在电子化的过程中，更要注重构建一套可回溯、不可篡改的能够实现风险信息汇集、风控流程记录、电子档案管理、事后检查溯源的远程风控管理体系，并附之必要的系统工具，实现远程风控的可运营，防止线上化和电子化产生的道德风险、逆选择风险和新的不可控因素。
保险业务深度电子化和线上化将完成从现场检验承保标的、现场签名确认、现场销售双录、现场查勘定损、现场体检核保、现场防灾防损指导向依靠物联网、人工智能、大数据技术远程智能化实现，并配套线上化的保险全流程作业，进一步提升风控效率，实现业务拓展和降本增效的转变。而线上远程的保险标的风险管理，主要依托于物联网，因此需要积极推动物联网、大数据风控和人工智能技术在保险业的应用。
产品、服务的生态化
互联网的快速发展推动了金融的脱媒发展，而新冠肺炎疫情进一步加速了这一进程，保险的低频交易特点，会在无接触式的状态下，变得更加低频，使得保险行业进一步融合车主生态圈、健康生态圈、旅行生态圈、养老生态圈，下沉到网约车场景、手机订票场景、自驾出游场景、甚至是居家、医疗、防疫等场景，倒逼保险产品场景化、碎片化。
面对在生态聚合上的被动局面，保险业需要强化以客户为中心的宗旨，优化产品核心要素和客户体验，进一步细分和聚焦带有场景特征的、网络消费行为特征的客户群体，挖掘和放大销售热点，形成差异化、个性化的产品、服务体系。同时，保险业需要用生态的思维制定战略发展策略，用服务生态的视角，重塑自身的产品形态，对传统产品和需求进一步在时间维度、区域维度、责任维度、保险金额维度实现细颗粒度的拆分，灵活性的满足消费者和生态平台的个性化需求，同时实现产品快速研发和线上服务，更深层次的来说，是要发挥自身资本、数据、技术、平台的综合实力，发起和深度参与构建与保险密切相关的汽车生态、健康生态、财富管理生态和养老生态的建设，在泛生态的商业格局和信息格局中占据有利位置。
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