保险核心业务系统的现状和保险业未来的发展趋

　　行业现状

　　作为金融领域的核心行业之一，保险业正处于一个日益复杂、多变的市场环境。不难想象，支持保险企业日常运营的关键性平台-保险核心业务系统，也面临着巨大的压力和挑战。如何成功、有效地进行保险核心业务系统转型，成为保险企业在这个机遇与挑战并存的环境中保持竞争力并取得先发优势的决定性因素。

　　1) 目前大多数保险公司，尤其是业务规模较大、产品线较完整的保险企业，其现有的核心业务系统仍停留在五年之前甚至更早阶段所采购 / 开发的系统。系统过时的架构及历史遗留问题，很大程度上束缚了业务的拓展，以致企业难以快速有效地应对不断变化的市场及客户需求，更无法使信息系统顺应行业发展的趋势，成为业务革新的有效推动力。

　　2) 针对我国保险核心业务系统的现状和保险业未来的发展趋势，参考国外保险企业核心业务系统转型的成功案例及领先的大型企业应用系统技术架构，我们提出了保险核心业务系统转型的原因及途径，以便我国的保险企业借助核心业务系统转型在新的市场环境下取得长足的发展。

　　保险核心业务系统转型的六个理由

　　理由一：缺少客户统一视图，缺乏面向以客户为中心的服务

　　由于历史原因，旧有保险核心业务系统的各个业务功能组件通常在不同的时间由不同的团队开发或者由不同的供应商提供，并且随着业务的开展，由不同的分公司独立进行实施和维护。其结果是，客户信息存储在不同的业务功能组件当中并由各个分公司分别进行维护管理。这样的核心业务系统相对分散而独立，难以获得企业级的客户统一视图。

　　理由二：需要更加灵活的产品建模工具、更加便捷的产品发布方法

　　未来的保险产品发展趋势是，基础产品更加倾向于标准化、简单化，以便适应低成本的规模销售;而产品组合则更加倾向于个性化、复杂化，以便满足不同客户的、灵活多变的需求。目前保险企业在设计新产品时往往要受制于系统的可支持程度，一方面难以快捷方便地设计标准化的基础产品，另一方面也无法设计灵活的产品搭配及产品组合，或在组合的基础之上为客户提供某些优惠措施和增值服务。

　　理由三：需要更加强大的渠道管理功能，可以灵活支持更多的业务渠道

　　渠道管理对保险企业的日常运营是举足轻重的，而且渠道管理与产品建模、保单管理、收付费系统都有极其紧密的关系。由于旧有的架构设计并没有把渠道管理作为核心业务系统的一部分统一进行架构设计、规划，导致渠道管理子系统与业务运营系统的集成不够紧密，进而导致业务数据的完整性、准确性存在缺陷，对佣金、业绩的计算准确性不足，也无法灵活方便地与各种新拓展的销售渠道进行集成并形成支持，例如网上销售、直销、银行代理保险、保险代理经纪等。

　　理由四：需要紧密衔接的业务流程，高效的业务操作，可以灵活配置的业务规则

　　当前保险核心业务系统的各个组成部分相对分散，而且各个子系统采用多种不同的编程模式和编程语言，基于各不相同的应用平台和消息传递格式， 甚至采用不同的接口 “标准”，其结果是，各个应用系统之间的衔接十分困难，各个业务流程衔接不够紧密，上游业务数据无法自动传递到下游，下游无法及时获得上游或其它业务环节的工作完成状态及所需的相关业务的完整信息，因此无法及时、准确地进行自己业务环节的工作。

　　理由五：缺乏及时、准确、完整的企业数据以支持企业的管理和决策

　　保险企业的数据对企业而言是极为珍贵的资产，但是由于保险企业核心业务系统各个组件的分散性，导致企业数据在可靠性、集中性、即时性、一致性方面都存在一定的缺陷：

　　※ 数据可靠性：对于分散的业务系统，企业各地方分支机构大多有权自己维护系统、修改数据，而且无法进行有效的控制，因此企业的数据质量不高，可靠性较差;

　　※ 数据集中性：对于分散的业务系统，通常只有部分重要的数据，例如财务、保单的基础信息可以集中到总公司层面，而很多详细的业务数据仍分散保留在各地独立的信息系统上，因此数据的集中性较差;

　　※ 数据即时性：由于大规模的数据同步通常是以月为频率进行，最快也是每天同步一次，因此很多数据都不是即时的，管理人员无法随时了解到公司的整体运营状况;

　　※ 数据一致性：现有的保险核心业务系统内部的新保、变更、 续保、 理赔、 再保等业务模块与收付费、 总帐等模块相对独立，甚至是完全不同的供应商提供的子系统，互相之间的集成不够充分，导致信息的一致性较差。代表性问题有：保单上的保费数据与财务系统中的保费数据的不一致性，保单中的保费数据与渠道管理系统中的佣金及业绩不一致等等。

　　理由六：需要更加灵活的企业价值链优化与整合

　　在保险企业内部，各个独立的业务单元分别拥有和运作自己的业务活动，使用各自独立的核心业务系统，各自进行内部的业务优化。极端的情况是：每个业务单元进行同样的业务活动，没有任何协作和知识共享(例如各自拥有录单、打印、出帐、收款、客户服务中心、信息系统、IT 支持等)，这样重复的业务职能部门及业务系统的配置，不但可能导致工作效率较低，而且运营和维护成本也会较高。如果保险企业内部的关键活动可以在保险核心业务系统的管理下被优化调整到相对集中的业务领域(对应核心业务系统中的业务组件) ， 例如风险和财务管理类 (如核保、 核赔) 、 日常运营类 (如客户服务)、后台处理类(如新契约录单、单证打印、收付费)、基础设施管理类(如网络设备、信息系统支持)，则企业内部的重复活动将被减至最小，企业将成为一个由执行中心构成的矩阵组织，由此可以带来工作效率的提升及运营成本的下降。