保险科技VS互联网保险

阅读  ·  发布日期 2020-06-15 16:05  ·  bladmin

        新兴科学技术正在快速迭代之中,例如大数据、云计算、物联网以及AI、VR等等,而这些技术,必然都会给保险行业带来一定影响,再用“互联网保险”来指代建立在新兴科学技术基础上的新型保险商业模式、保险产品显然已经不再合适,保险科技则恰如其分。但从互联网保险到保险科技,显然并不只是概念有所不同,二者在发展理念、技术能力等方面都泾渭分明。

保险科技更注重以技术说话
互联网保险则偏向渠道

  Insurtech是通过移动应用、新技术、远程信息处理和人工智能等来促使保险业的转型。这些设备的使用以及数据监测,将加强用户的参与度,深刻洞察用户偏好所产生的风险,从而设计新产品来满足用户的需求。简单说,保险科技是要重新划分保险行业产业链的利益分配的。

  而互联网保险更多的是基于渠道的考虑,利用电子商务的技术实现在线销售保险构成了“互联网保险”的主体。但随着电商流量成本的步步陡升,导致电商渠道保险发展的获利空间逐渐触顶。如果仍简单执念于从“渠道”的角度去理解互联网保险,显然没有太大的发展空间。互联网保险渠道色彩过浓,简单以售卖产品作为单一评价取向,对保险公司的整个作业流程、利益分配触动不大。

保险科技改掉行业顽疾

互联网保险则平滑冲突

  保险科技主要新在以技术说话。大量引入数据分析、自然语言处理、深度学习、机器学习等技术,使得风险勘察模型更加精准,更好预测客户需求和评估风险。利用数字建模、数据挖掘和异常报告,更快、更有效地识别欺诈性索赔。保险科技的兴起,可以将保险公司定价不精准、风险识别不到位、理赔粗放、流程冗长等顽疾问题逐个解决,从改造优化、提升效率的角度攫取利润。

  而脱胎于电商思维的互联网保险则更加专注于销售量指标。没有技术能力对传统保险的顽疾进行改造,反而把传统渠道的毛病,利用互联网进行赤裸裸放大。举例来说,2015年,互联网财险保费收入达到768.4亿元,其中汽车保险占到93%以上。但互联网车险销售,几乎毫无保留地将线下销售中返现、返卡、返券、返点的毛病都带到了线上来,不仅做得更加隐蔽顺手,而且平滑了渠道和消费者之间的利益冲突。

保险科技推动客户聚焦

互联网保险受益于客户保险意识觉醒

  保险科技通过技术创新,实现的目标是客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡,让低风险者获得经济对价补偿,帮助高风险者降低风险因素,让保险公司平衡赔付与保费,各得其所。保险科技通过对于客户数据的深入挖掘,可以深刻发掘客户的风险本质;通过创新定价机制,则可以更好地激发客户自身的保险意识;通过为客户寻找匹配场景风险的产品,还可以改变以往保险推销过于强势的局面。可以说保险科技不但可以优化用户体验,还能激发保险意识,甚至可以重塑保险行业。

  而互联网保险在实现个性化定价方面却乏善可陈,除了保险科技特征突出的退货运费险等小额保险外,大额保费支出类产品基本上仍难以撼动保险公司的定价体系。由于难以降低风险发生率,车险、健康险仍遵循严格管制价格,即便是部分互联网产品价格降低,也是依靠牺牲第三方渠道的费用率达成的。互联网保险蓬勃发展,很大程度上是受益于国内客户风险保障意识的逐步觉醒,需求因果关系倒置。