保险科技发展路径建议

根据普华永道（PwC）的调查，90%的传统保险业者认为未来5年内将有部分业务被金融科技侵蚀，但不讳言金融科技有助于降低成本与差异化。Insurtech将成为保险业的下一个风口，前途明朗，但实现路径上仍需谨慎。

领先半步而不是领先一步

科技平台要做到强于保险公司，但不是彻底颠覆保险公司。保险科技做的是基于技术来连接使用场景和保险承保人的服务，去帮助保险公司利用数字化的方式，让保险公司的产品更加符合用户的需求，降低获客成本。以车车车险为例，其定位是做Insurtech的中国模式，形成“ABCD”四种经营模式。其中“A”指面向代理人，即为代理人的亲朋好友提供投保服务，目前已与新华人寿、保险师等的10万代理人完成合作；“B”即互联网流量平台，面向各种保险消费场景，目前已与百度地图、汽车之家等达成合作；“C”指面向各种消费者，为用户提供车险服务；“D”即与保险公司合作完成产品开发。这四种模式都是聚焦于现有保险模式体系之内，致力于为保险公司提供整合营销、大数据分析乃至人工智能等服务，帮助保险公司提升效率，而不是试着去颠覆保险公司。

保险科技如果没有大数据积累或者技术手段，过于激进，一心想要颠覆现有市场，必然被围剿。以水滴互助和夸克联盟等互助平台为例，确实领先市场和民众意识一步，但是技术有短板，没有经验数据进行准确定价，但又试图套用保险的精算话语体系来给出固定赔付金额吸引消费者，频频蹭保险的热点，最终被监管喊停。金融保险和一般商品的区别在于强监管，保险科技创新，绝不能去触碰监管红线。

寻找保险业产业链上的细分机会

Insurtech 不仅仅是简单地将保险insurance和科技technology两个词叠加，准确来说，是利用科技创新来挤出现有保险商业模式的超额利润和低效率，深挖那些大保险公司没有动力去开发的领域，如高度定制化的保险产品，基于社交平台的保险，获取可穿戴设备数据并根据使用者行为开展保险定价。

保险科技发展的方向必定是要寻着整个保险行业的产业价值链，向下或者向上发散。保险已经细分出很多行业，只要能在产业价值链上的任何一个细分环节寻找到痛点，并能通过“干掉痛点”的方式为自己的产品实现差异化，就能建立成功的商业模式。保险科技依托技术进步，研究关联产业链比研究保险主业具有比较优势，目前，降低费用率和损失（死亡）率是保险科技发挥作用的最重要舞台。

技术能力养成比想法更加重要

如果说互联网销售可以靠创意来实现，保险科技则必须有扎实的技术基础。中国保险市场发展层次不平衡，受众人群庞杂众多，科技渗透是一场漫长的竞争。平安保险长期以来一直大力投入科技创新，可谓行业典范，但目前仅在利润端和客户端产生了积极影响，保费端变化不明显，还远远没有起到改变保费格局的作用。

单纯的想法创意无济于事，必须养成可持续的科技能力，才有资格协助保险公司升级、优化现有的流程和系统，不断的升级迭代竞争模式。以车车保险为例，已形成三种核心能力，一是大数据能力，是百度地图、汽车之家、小米金融、途虎养车等互联网公司的保险服务提供商。二是云服务能力。任何一家互联网公司都可以一站式接入车车的互联网保险开放平台，实现数百款保险产品的报价、核保、支付、出单全流程。三是交易结算能力。几秒钟之内实现在线支付成交，动态实现出单和佣金结算。依托不断进化的技术能力伴行保险行业，才是保险科技的最佳实现路径。

从互联网保险到保险科技，不只是概念的厘清，其实也代表着人们对于保险业未来发展路径的认识逐渐清晰，虽然具体的技术还有待改进，虽然成熟的商业模式也尚未成型，但科技助力保险业腾飞的趋势已经无法改变，发展潜力不可限量，谁掌握了过硬的技术，谁才能直击客户内心，谁才能笑傲江湖。