保险科技到底有什么用？

一、保险科技创新面临的课题

一是冲击保险理论基础。

大数法则、精算理论、统计理论是保险风险计量的核心技术基础，现代科技使得保险机构风险计量的数据来源由抽样、历史、静态的数据变为全量、实时、动态的数据，例如人们使用手机的行为数据、车辆的行驶轨迹数据、可穿戴设备的运动数据等，数据维度和数量得到极大丰富和拓展，对保险理论和技术基础产生巨大冲击，直接影响到保险产品定价、设计等重要因素。

二是创新保险商业模式。

现代科技背景下，保险客户可以很方便地获得产品、费率、服务等信息，对个性化保险产品和服务需求强烈，更加注重消费体验，并且消费日趋场景化、高频化、碎片化，未来的保险商业模式将更加注重以客户为中心，对于以产品为中心运营的传统保险机构带来巨大挑战。

三是挑战网络信息安全。

现代科技具有开放性、多源性、随机性、数据海量化、场景移动化等特点，其广泛应用将要求保险机构业务系统和内部网络对外打开越来越多的合作接口，给保险机构带来消费者数据隐私保护难度提升、业务数据泄露风险增大、黑客网络攻击增多、风险传播更快更广等信息安全挑战。

二、融合创新，实现保险科技赋能效应

一是为转型发展提供支持。科技发展创新必须遵从保险的本质，回归本源，以确保充分发挥长期稳健风险管理和保障的功能。以科技发展为动力，推进应用场景化、产品定制化、渠道多元化、服 务个性化，引领保险业向更智能、更智慧的方向发展。

二是利用保险科技推进信息系统互联互通，完成资源整合和高效配置，快速响应不断变化的市场，如可以创新云计算架构应用，按照业务需求及时分配和调整系统资源，提升配置效率和业务支撑能力。

三是利用保险科技实现运营流程的优化和重构，实现前、中、后台流程的有效衔接和跨业务条线流程的共享，例如可以对核保、核赔、客户服务等核心业务进行改造优化，快速响应各类需求，可以探索应用微服务架构，支持互联网的碎片化的投保理赔。

四是利用保险科技推进大数据与云计算、移动互联网、物联网等新技术融合发展，挖掘数据商业价值，通过拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合各级官方依法公开信息，科学吸纳第三方征信机构和其他外部机构数据，实现内外部数据整合发挥价值。

五是利用保险科技实现保险产品“个性精算”、快速设计和快速迭代，提高产品设计的动态性、高效性、科学性，例如可以通过采集可穿戴设备记录的健康、睡眠、运动、饮食等数据，实现健康保险产品向对健康的事前保障转移，可以利用车联网、无人驾驶、机器人、人工智能、生物识别、基因检测等新技术催生出新的保险产品。

六是利用保险科技整合营销渠道资源并建立统一客户视图，实现客户洞察、细分定位、精准投放，打造受众广泛的平台化生态圈，例如可以建立以车辆、出行为核心的生态圈，以家庭、健康为核心的生态圈，可以利用基于位置的服务(LBS)技术实现保险产品场景化推送等。

建立集团层面的超级360客户视图，通过内外部的客户数据收集与处理，利用大数据分类、聚类、等算法对客户进行标签分析，形成的更为丰富的客户信息全景视图，包括潜在客户视图和已有客户视图，个人客户视图、企业客户视图等，借助客户业务信息、特征信息、社会信息及偏好信息等多维度信息收集与整合，更好的了解客户，提升客户体验。

七是利用保险科技构建个性化定制服务体系，满足客户多样化、多层次、综合性保险保障与金融服务需求，例如可以从单纯保险产品销售转变为专业的私人金融定制服务，可以通过微信、APP等打造口袋里的服务模式，可以利用3D全息影像等实现远程自助查勘，可以建立客户联盟借助自媒体扩散、宣传有关保险产品信息，可以通过区块链建立积分体系鼓励用户开展自助服务，增强体验、提高粘度。

科技助力持续性创造价值，科技创新为保险业发展注入新活力的同时，也为每个实践者提出了更高的要求，只要认知先行，做足功课，勇于担当，坦然应对，你就能轻松而又正确地驾驭，准确而优质地应用，为保险业的高速稳健发展助力护航。