互联网保险进入深度调整期

1.1互联网保险的发展现状

    我本人是比较完整的经历了整个互联网保险的发展时期，我觉得从2011年开始互联网保险慢慢出现，2011年至2013是一个萌芽期；然后13年到15年是高速发展期；15年到18年是爆发期；18年到现在算是在一个盘整期内。关于未来我还是很看好互联网保险的发展的，因为这是一个消费习惯的问题，也是一个互联网思维深入社会各个角落的问题。整体而言，我感觉整个互联网保险行业的增速一直是翻倍增长的，可能个别年份因为经济形势等原因会稍微下滑一点。
 

1.2去年的疫情对互联网保险行业有什么影响？

    我个人认为影响不大，老百姓经过了去年一年的经历，可能对于保险意识反而是个强化，更多人会考虑到风险防护的一个作用；二来互联网保险不是线下接触的过程，不太受疫情的影响。就我司而言，19年我们整个营收差不多70个亿，而20年达到了90多亿。

 2.1合作渠道

    我觉得保司和合适的平台签约很重要，我们盘点过19年以前签过的项目。过亿的合作项目，只有不到10个，其实大多数的项目都是百万级别的。我们对于平台的选择还是比较谨慎的，第一确实平台需要有流量，但更重要的是平台不能是“毒药”，所谓的“毒药”指的是我不能量起来了但是没有利润，只叫好不叫座。还有就是有量也有利润，但是赔付率非常高。第二除了平台流量，我们也会考察平台的合规性，如果平台是个容易被监管盯上的，那会后患无穷。

    还有就是这个项目，最终推出的产品，你要让客户看得懂，清楚明白的知道如何消费，然后就是合作费用是否性价比比较好，最后也会看项目的可延展性，我指的是我们最好不是一锤子买卖，我不是卖产品给客户，而是要让客户用我的产品这样一个思维，需要后续与客户有更多的触达和互动。
 

2.2产品分类

    近几年最火的事健康险，比如人保健康和蚂蚁金服合作的好医保，单年销售额都是过百亿的。

第二个是养老险，比如我们和蚂蚁金服合作的全民保，单年也是将近百亿的规模。第三类是银行储蓄性的保险，这个主要是通过网银渠道在销售。第四类是意外险，这个大多是属于中小公司在做，价格比较便宜，责任范围也比较广。

2.3普通消费者如何选择购买保险

    其实任何一款保险，都是有相应的明确保险合同的，只要是合同里载明的条款百分百发生，一定是会得到理赔的。但这里面有一点重要的是，消费者可能不太能看懂保险合同。这就要求我们设计的产品，必须是清晰易懂，不要有隐藏的东西在里面。比如建议书里讲的一些内容，和合同里的内容不一致就会造成误导。

2.4针对营销过程中出现的问题

    我认为现在调整期内出现问题是好事，其实监管层不只是近期关注到这些问题，包括之前社会反响很强烈的航意险嵌套搭售等问题。现在发现更多的“套路”，越有利于监管层面的全面整改，也就越有利于后面互联网保险的良性发展。

    至于问题本身，我觉得要分两方面来看：第一这不只是互联网保险行业才会出现的问题，而是整个互联网行业都会存在的问题，比如滴滴打车给你发很多券，让你习惯使用这个平台，然后造成垄断让你一直使用这个平台，后续也会出现加价，杀熟等行为。第二也是因为咱们老百姓的一个消费习惯的问题，可能很容易被一些打折优惠、抽奖等概念诱惑，这就造成了保险公司在设计产品上的“内卷”，A公司出了一个抽奖的产品，B公司一看自己的客户都被吸引走了，马上同步跟进推出一个“首月1元”的产品。最后都开始随波逐流，因为“内卷”严重也没什么利润，甚至会出现之前提到的各种问题。

    我觉得互联网保险肯定是未来发展的一个方向，这和互联网思维有关，因为它解决了一个效率的问题，是能够促进社会发展的。比如传统的代理人，他一天最多跑10个客户吧，可是互联网保险产品可以设计成一个标准化的模块，可以满足很多人的需求，这就是效率的提高。二来定价会比传统保险产品便宜很多，保守估计会便宜40%左右，因为减少了很多中间环节产生的费用，也不需要给代理人支付佣金。当然代理人还是会一直存在的，毕竟中高端的需求，是需要管家式的贴心服务的。

    从产品端来讲，我觉得一个方向是与生活场景会深度绑定，比如航意险和运费险这样的产品，会越来越在老百姓的意识中正为一个必然，也成为平台的服务的一部分；第二是线上线下产品的深度融合，比如长期健康险，重疾险，财产险这类，以后也不需要代理人来服务，可能电话客服或者AI智能客服就能解决；第三是产品会更加多元化，提供更加精细化的服务，做闭环把价值链延长，让客户深度参与到产品提供的周边服务环节中来。