再见, 互联网保险
阅读 · 发布日期 2021-11-12 10:03 · bladmin
10月底的时候，发生了一件震荡行业的大事。
银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，里面提及了诸多对互联网保险经营的监管规定。
由于内容过于震撼，这则通知，也被业内简称为【互联网人身险新规】。
随后，跟这波冷空气来袭一样，朋友圈里的氛围突然凝重，很多人开始喊：
互联网保险要全线停售了。
甚至还有人说，互联网保险明年没法续保了。
受此影响，进入11月以来，就一直有人在问，是不是互联网保险都要停售了？
这个问题，我可以很肯定地告诉你，是。
但跟朋友圈里的同行们说的，完全不是一回事。
我相信大家都不想错过什么，但同时也不想被骗，那就先不要着急。
首先，我们要明确一点，无论发生了什么，哪怕是产品停售了，对于已经上车的朋友来说，都不会有任何影响。
该续保的正常续保，该理赔的正常理赔。
这是保险契约精神的体现，也是购买长期险的意义所在。
所以，已经上了车的朋友，吃瓜就好了，不关你们啥事。
而对于还没上车的朋友，接下来的内容可要听好了，关乎到你们自身的投保利益。
《互联网人身险新规》的主要内容可以提炼为三点：
第一、未经备案为“互联网”的保险产品，不得在线上销售
这条规定，就是让互联网保险全线下架的元凶。
怎么理解呢？互联网只是一个渠道，我这个保险可以在线下卖，可以在银行卖，也可以通过互联网进行销售。
就像你可以在线下买某个品牌的衣服，在线上也能买到一样。
而现在，格局被打破了。
监管提出了要求，必须是备案为“互联网”专属的产品，才能在线上销售，并且只能在线上销售。
也就是说，线下的产品，只能在线下卖。
线上的产品，只能在线上卖。
真正意义上的 “互联网保险” 忽然诞生了。
于是乎，按照新规对 “互联网保险” 的要求，当前线上在售的所有产品，如果还想在线上销售的话，就必须重新备案为 “互联网” 产品后，才能上架销售。
所以，为什么互联网保险都要停售，大家整明白了没有？
因为从今年12月31日过后，新规开始执行了。
在售的线上产品全部不合规，都得停。
但这并不代表说，这些保险以后就买不到了，实际上很多家公司的产品已经在重新备案了，就等时间一到，立马重新上线。
所以，现在外面在喊着全线停售的，要么是装糊涂想收割一波，要么是真糊涂自己也不知其所以然。
总之，甚之甚之，不要轻易被带偏了。
第二、只允许符合资质要求的保险公司开展线上业务
什么意思呢？
就是监管给经营互联网保险业务，设立了一个门槛。
你想在网上卖保险吗？好，那你得先符合我的资质要求。
达不到的，就不准在网上卖。
具体是什么要求呢？分为两部分。
一部分是影响面很窄的【互联网健康险】经营要求。
主要涉及的保险产品是：重疾险、意外险、定期寿险和医疗险。
这部分的要求不高，一共有5条：
1）连续4个季度综合偿付率达到120%，核心偿付率不低于75%。
2）连续4个季度综合评级在B类及以上。
3）连续4个季度责任准备金覆盖率高于100%。
4）保险公司治理评估为C级（合格）及以上。
5）银保监会规定的其他条件。
基本上，98%的保险公司都能达标。
都没事，可以继续在网上卖健康险。
这部分的影响，可以忽略不计。
但是第二部分的影响，就非常大了。
直接把市面上利率最高的一批储蓄险，给从线上干掉了。
第二部分是影响超广的【互联网储蓄险】经营要求。
主要涉及的保险产品是：年金险、增额终身寿等。
这部分的要求很苛刻，一共有6条：
1）连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%。
2）连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元。
3）连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A 类以上。
4）上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚。
5）保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。
6）银保监会规定的其他条件。
苛刻到什么地步呢？只有20家保险公司符合这个要求。
且基本上，都是经营了多年的老牌大保险公司。
分别有：平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿。
那其他保险公司就卖不了储蓄险了吗？那他们的产品是不是不安全？
不是，其他保险公司可以在线下卖储蓄险，一样受银保监会管辖，那你说安不安全？
只是说，不能在线上卖了而已。
而在线下卖的话，产品的投保流程会更复杂，并且有地域限制，可能仅有少数几个区域的客户可以投保，而且出于成本原因，也不一定能持续出这么好的产品了。
毕竟线下拼的是销售，不是产品。
那为啥能在线下卖，不能在线上卖啊？
这是个有趣的问题，我只能说是为了平衡业态，为了行业的健康发展。
这么说吧，之前的互联网渠道，谁是王？
中小型保险公司。
因为互联网这个渠道比较特别，它有几个特点：
1. 可以绕开地域限制，面向全国客户销售；
2. 展业的成本较低，不需要建设庞大的销售人员队伍；
3. 重口碑效应，好产品容易起飞。
综合来看，你会发现互联网这片土壤和线上支付技术，对中小型保险公司来说，简直是开疆拓土的天赐好时机。
这些中小型保险公司大多没有线下团队，各地的分支机构也比较少，如果要从0开始走线下模式的话，起码需要3-5年才能初有成效。
而且还避不开跟几家大公司线下网络的竞争，只要做过线下的，就知道线下竞争有多惨烈。
别说什么互不互联网的，目前在小城市里，几家大公司依然是真正的王。
但是借助互联网这个渠道，再加上敢于让利给产品，这几年跑得快一点的中小型保险公司，都混得风生水起，甚至开始反哺线下业务了。
不过老大哥们，不一定开心啊，你们跑这么快干嘛，注意安全了吗。
于是新规一出，瞬间几家欢喜几家愁。
笑的是几家大保险公司，本来还一直在为吃不到互联网这块肥肉焦虑，毕竟吃不到就代表没有未来。
但是现在竞争者都被关到门外了，直接躺赢。
哭的是一派中小保险公司，他们要被迫从蓝海撤退，去红海里厮杀了。
当然这不关我们的事。
真正关我们事的，是摆在面前的储蓄险收益问题。
敢直接按顶格来给收益率的储蓄险，基本都要从线上消失了。
以后还能不能买到，不好说，但是买起来，一定很困难。
第三、规范了互联网保险的服务范围和时效
以前买重疾险，不是还有地域限制吗？
现在只要是通过“互联网”备案的产品，全国地址均可投保，直接破开了地域限制。
但同理，一些没能备案为“互联网”，只能在线下销售的好产品，如果你当地没有分支机构的话，可能就买不了了。
然后监管还给互联网保险的服务时效做了规定，比如要求：
客服接通率要求不低于95%；
电子保单2天内送达消费者；
接到客户保全申请后2天内处理完毕；
接到客户理赔申请后1天内给与指导、2天内通知需补资料的客户去补充、客户资料完整的5天内要做出结论通知客户、情况复杂的延期到30天；
接到客户在线退保申请的，1天内做出结论通知客户；
接到客户投诉的，1天内要联系客户沟通。
等等…
虽然目前，这里面的要求，很多主攻线上的保险公司已经达标了。
不过有行业规范总归是好事，会直接倒逼保险公司升级服务。
最后，针对这次新规，我给大家总结一下：
1. 按照新规，所有保险产品在12月31日前，都会在互联网下架，但是有些产品会再度复活上线；
2. 像重疾险、医疗险之类的健康险，基本都会复活上线，但是目前线上收益最高的这一批年金险、增额终身寿等储蓄险，基本都会从线上消失；
3. 想买年金、想买增额终身寿的，趁早买，现在买一定比将来更好。
