听说，年后互联网保险要涨20%~40%？

本来大家以为，新规对保障型产品的影响不大，因为对保险公司的准入门槛并不高。

但随着时间的推进，大家发现之前的想法都太天真了。

目前从不同渠道获得的信息看，新规之后互联网保险产品会大幅涨价，对投保人来说，情况不太妙。

10月份发布的互联网新规的通知，之前大家的注意力都集中在不同类型互联网保险的准入门槛上，而忽略了其中提到的对精算报告、定价机制的要求。

新规中对审批或备案产品的精算报告，有了更细致和明确的要求：

而且明确总精算师的回溯责任：

此外，在发布互联网新规通知的同时，还配套下发了《关于试运行互联网人身保险业务定价回溯工作的通知》：

而据内部消息，近期银保监会已经请各家保险公司的总精算师去“喝过茶”了。

因为总精算师们要对产品终身负责，将来产品定价出现问题，追责起来，搞不好饭碗要丢。

这~，谁还敢乱来呀。

之前那些在互联网保险推行激进产品策略的公司，都得转向。

按照新规对互联网保险的准入门槛，我们都知道像百年人寿、小康人寿等，因为偿付能力充足率不达标，明年是没法开展互联网保险业务的。

但让人意外的是，这几年在互联网重疾险中玩得风生水起的信泰人寿，在12月初就官宣将暂停互联网保险业务：

紧接着三峡人寿、小康人寿、百年人寿都发了通知，加上11月底官宣的富邦财险，目前已有5家保险公司宣布2022年1月1日起暂停互联网保险业务。

这其中的4家寿险公司，现在可都是互联网高性价比重疾险的主力军啊。

百年人寿，是2017年~2019年的互联网重疾险王者，产品策略激进，康惠保系列以极致性价比著称；

信泰人寿，在2019年开始进入互联网渠道，多平台合作、多款产品齐发，成功接替百年人寿成为互联网重疾险性价比王者；

三峡人寿和小康人寿，也分别推出过达尔文2号、康卫士1号还不错的重疾险。

少了信泰和百年这两家激进分子的带头，剩下的互联网重疾险积极分子，如复星联合健康、昆仑健康、和泰人寿、国富人寿、横琴人寿、北京人寿，以及和谐健康、瑞华健康、弘康人寿等，自然也不会再拼得那么辛苦和激烈。

而且早在转换为新重疾定义后，和谐健康、瑞华健康、弘康人寿等，基本属于躺平状态了。

另外还有传言说，复星联合健康也会暂停互联网保险业务，我倒是觉得可能性不大。

复星联合与信泰不同，它家自2017年开业以来，互联网重疾险对保费收入的贡献很大，产品策略也相对稳健细致，没必要自断臂膀。

上面提到的互联网重疾险积极分子中，前面的6家公司，目前都有排在性价比第一梯队的产品，如：

以及三款少儿重疾险：

按照新规，所有的互联网保险都必须冠上“互联网”标识，所以这些产品在月底都得下架，

我们之前曾说，这些产品下架之后，不知道能不能原样回来。

现在则听说，它们多数不会回来了。

甚至，最近某互联网保险平台的销售人员直接客户明说，之后的新产品涨价幅度高达20%、甚至40%左右。

这其中虽然有销售术语的成分在，但以这家平台一向规范的调性，他们敢这样说，背后应该有相应数据支撑吧，毕竟现在已经对接新产品了。

再加上上面提到的定价回溯机制下总精算师们的喝茶、卷王们的官宣离场等，新产品涨价的可能性确实极大。

不过，我认为他们说的涨价，不是指所有保障型保险产品，主要还是重疾险和定期寿这样的长期或终身产品。

以重疾险为例，同等保障之下，在旧重疾险时代，大品牌公司的重疾险平均比互联网保险高了60%以上，新重疾时代则差不多高出40%左右。

如果之后的新重疾险继续涨价20%~40%，那线上和线下的价差基本就抹平了，倒是有合理的一面。

因为互联网保险新规的出现，一方面是为了规范互联网保险，一方面也是要平衡线上线下的竞争环境。

而定期寿呢，线上的费率从2017年开始持续降了50%左右，到2020年时费率触底反弹，开始加保障加费率。

但我觉得定期寿的涨幅不会太大吧，因为定期寿相对便宜、YJ低，引流作用更大，不是线下渠道主推的产品。

至于百万医疗险和意外险，线上产品仍以1年期为主，费率是可控的、承保风险小，且对线下渠道的冲击也小。

其中百万医疗险在2020年开始，就已经一年一年的涨价了，如好医保、尊享e生等。

即使是20年保证续保的百万医疗险，产品满3年后也可以调整费率，保险公司也不用担心亏损，以目前的费率水平来看，是有承保利润空间的。

而意外险，作为互联网保险平台主要的导流产品，现在已经发生了一些变化。

小米综合意外险和它的高仿百万意外险们，为了控制赔付率、避免理赔纠纷和逆选择，现在纷纷加入了健康告知的限制，甚至还加入了地域的限制。

总之，互联网新规的施行，虽然利于行业长远健康发展，但从投保人的角度来说，就是一段时间内不会再有现在这样便宜的产品可买了。

套上新规的紧箍咒后，加上前期野蛮发展积累的经验，今后互联网保险的方方面面都将更加精细化，也将逐步线上线下同步化。

互联网保险轰轰烈烈发展这五六年，因为跑马圈地、竞争激烈、监管滞后带来的投保红利期已经过去，且将在2022年1月1日之后一去不复返。

昨天和家人聊到此，他们的第一反应是：啊，那家里买的保险都要涨价吗？

那倒不是，已经买的产品不用担心。

重疾险、定期寿等长期或终身保险，一旦投保，不管今后政策和市场如何变化，合同最初约定好的条款和费率都是固定不变的。

现在离2022年1月1日还剩最后的3天，如果有买保险的计划，最好在这3天内完成吧。

即使不确定将来的新产品涨价几何，至少可以肯定的是，不论是哪种保险产品，之后不会有比现在更好的了。