“保险科技”——一种“黑科技”

危险与人类社会的发展相伴。不论科学技术发展到何等水平和人为进化做出多少主观努力，客观存在的危险在相当程度上都是无法彻底消除的。

相对于危险造成的不利益局面而言，群体的力量较之个人在应对危险上更有效果，“抱团取暖”这个朴素的道理已经融入社会生活的方方面面。在防范乃至减少危险的领域，实现社会成员群体的“抱团取暖”，需要有经济上可行并且高效的方式。

保险首先是一种社会经济现象。保险这种社会现象的起源和发展过程表明，为确保经济和社会生活的安定，需要有一种手段（即通过社会大众集体协作的力量）来建立具有相当规模的基金，对特定的社会成员或群体因为特定危险事故或者特定事件受到的损失给予经济上的补偿，以实现经济的互助。

所以，保险在经济学的意义就是一种经济互助形式，体现为一种互助经济制度，使得保险成为抵御和防范危险的一种特殊的经济工具。

我们一般认为，近现代意义上的保险起源于欧洲中世纪末期的海上保险。

现如今,科技给世界带来了巨大变革,使人类生产生活方式发生着翻经济的发展、国民财富的积累、危险管理的技术提升、保险天覆地的变化。各行各业纷纷抓住科技带来的机遇,秉持科学技术就是第一生产力的核心思想,轰轰烈烈地开展起“科技革命”。科技加持金融已硕果累累,保险行业也不能固步自封,必须追赶时代潮流,寻求“科技赋能”。

《中国保险科技发展白皮书(2017)》提到区块链、人工智能、可穿戴设备等十大科技正在逐渐推动新型保险生态的建立。从实践中也可以看到,保险科技正在逐步渗透保险业务各个流程,如产品设计、市场营销、风险控制、承保理赔和资金运用等方面,推动着行业全面创新,加速转型升级,不断助推保险业向前发展(周延礼,2017;赵岑和王言,2018)。大数据、云计算、分布式账本技术等保险科技的运用将可提高保险业的风险识别与管理技术水平,分散自身风险,进而有望降低行业整体风险水平,实现保险体系的稳定。

从保险业的体量、基础地位、对其他行业的影响以及场景的丰富性来说，科技应用发展的空间非常广阔。银保监会的成立，对保险行业的格局又将产生深远影响。有理由相信，在未来几年保险科技必将是一个厚积薄发的行业，将会有大量投资机会和优质投资标的出现。但我们也需要认识到任何事物都具有两面性,保险科技的发展在许多领域打破了原来的均衡状态,带来了一些风险。

具体来说,保险科技发展速度快,且保险产品转化周期短,监管跟不上发展就易出现监管“真空地带”(杨东,2018),从而导致潜在风险不断累积和蔓延;同时,保险科技创新仍属金融范畴,科技的发展会不断推动其内在的金融风险以更加快速、不易察觉的方式传导(唐松等,2019);此外,保险科技的运用可能打破行业之间的壁垒,增加其连通性,进而有可能增加系统性风险发生的可能。

保险科技一词最初源于美国,由金融科技衍生而来,后来被引入国内并于2016年开始广为流传。关于保险科技的定义,简单来说就是“保险+科技”,即运用在保险业的科技手段,但目前来说并不统一。现有文献主要有以下三种观点：

一是认为保险科技是促进行业发展的新技术模式或新兴科创公司。如国际保险监督官协会( IAIS )在2017年将保险科技界定为“变革保险业的新技术和商业模式”。

二是认为保险科技是基于科技的创新现象或能力。如 Stoeckli 等(2018)和 Capgemini and Efma (2018)认为保险科技是将科技运用于保险业务中,解决特定问题的能力和现象。

三是重在强调开展保险科技的目的和意义,是最为普遍的一种观点。如许闲(2017)认为保险科技是运用众多创新技术,通过多种渠道改善保险生态,解决行业共同存在的问题,借助智能应用场景增加保险市场主体的价值;《中国保险科技发展白皮书2017》将保险科技定义为以技术为核心,通过创建新平台,运用新技术来服务消费者; Mckenzie (2017)认为保险科技的发展会逐渐取代传统保险业务和产品,在提高客户满意度的同时降低自身成本( Bun and Sopot ,2018);丁璐莎(2019)、唐金成和刘鲁(2019)认为保险科技是通过将大数据、物联网、区块链等一系列技术融入保险业务流程中,从而增进保险公司经营效率,创新产品和服务,改革商业模式并打造保险生态。新技术正在融入并深刻影响人们的生产生活，而且已经成为当前引领保险业 变革的关键因素。保险科技的应用已经引起业界广泛关注，并有望继续加速。要把握技 术进步带来的重要机遇，我们有必要就其对保险业的影响进行深入解构和研判。

对保险科技进行探讨的现实意义在于：金融是国家经济发展的核心，金融安全影响下至基础民生，上至国家安全，保险体系的稳定与金融体系的稳定息息相关，而保险科技赋能保险，必将引起保险业的业态改革，对社会有极大的影响。

在对国内外有关保险科技定义的相关文献进行梳理吸收后,将保险科技定义如下:保险科技是指传统保险公司、互联网公司、保险科技公司等市场参与主体,运用区块链、云计算等新技术重塑保险生态,解决行业难点点,变革保险经营模式的过程。

关于保险业的改革发展，碳金融或许可以解释。

碳金融是金融行业较为新兴的领域，保险业已探索多年。上海银保监局副局长刘琦日前表示，鼓励银行保险机构参与碳排放权交易市场建设和碳金融市场发展。

保险科技助力经济发展的路会越走越长！